Jak předejít podpojištění nemovitosti
Správně sjednané pojištění nemovitosti vám v případě jejího úplného zničení zaručí, že si budete moci za peníze získané od pojišťovny koupit nebo postavit nemovitost na stejném místě a ve stejné či podobné kvalitě. To platí i pro částečné škody, kdy pojištění pokryje vaše veškeré náklady na uvedení nemovitosti do původního stavu. Často se ale stává, že plnění pojišťovny je nižší. V následujícím článku se dozvíte, jak tomu předejít.
Existence pojištění je základní předpoklad
Podle letošního průzkumu České asociace pojišťoven 45% Čechů nemá pojištěnou svou nemovitost a jen o něco méně (35%) nemá pojištěnou svou domácnost. V těchto případech platí bez výjimky: žádná pojistka = žádné pojistné plnění.
Stanovení pojistné částky
Ani existence pojistky však ještě není zárukou dostatečného pojistného plnění – částky, kterou pojišťovna vyplácí v případě pojistné události. Pojistná částka totiž musí odpovídat ceně, za kterou byste v současné době koupili či postavili nemovitost na stejném místě a ve stejné či podobné kvalitě. Podle České asociace pojišťoven i zde mají Češi značné mezery. Pouze třetina pojistných smluv je například uzavřena na správnou pojistnou částku a 15 procent smluv je dokonce uzavřeno na méně než poloviční hodnotu.
Podpojištění majetku
V případech, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota nemovitosti, mluvíme o tzv. podpojištění majetku. U podpojištěného majetku je riziko, že pojistná částka nepokryje cenu rekonstrukce nebo náklady na stavbu či koupi nové nemovitosti. “Podpojištění se netýká jen totálních škod, kdy dochází ke zničení celé stavby, ale může nastat i v případě škod dílčích,” říká Jan Marek, tiskový mluvčí Generali České pojišťovny. “Poškozený pak dostává výrazně méně, než je skutečná výše škody.” Obecně platí, že čím je smlouva starší, tím je větší riziko podpojištění, dodává Marek.
Pojištění nemovitosti vs. pojištění domácnosti
Nemovitostí se rozumí dům nebo byt se všemi jeho stavebními součástmi. Domácnost tvoří soubor hmotných movitých věcí a zařízení, sloužících k jejímu provozu. Pro plnohodnotné pojištění majetku je klíčové pojištění obou částí. Škoda se ale nemusí týkat jen vašeho majetku, jako třeba v případě, že strom z vašeho pozemku spadne na sousedovo auto. Pokud budete mít uzavřené pojištění odpovědnosti, bude to pojišťovna, a ne vy, kdo škodu zaplatí.
Pravidelná aktualizace je základ
Obecné doporučení je provádět aktualizaci smluv pojištění nemovitosti i domácnosti minimálně jednou za dva roky, nebo v případě, že se změní hodnota majetku. To se obvykle stává například z důvodu rekonstrukce, přístavby, obnovy střechy, výměny nábytku či nákupu nových spotřebičů a elektroniky. Mimořádně prudký růst cen nemovitostí a stavebních materiálů, jako je tomu v současnosti, je také významný faktor. „Okolností, která nyní velmi výrazně promlouvá do situace s trhem nemovitostí a správně nastaveným pojištěním, je zcela jistě inflace,” říká Marek. „Ta zvedá ceny nejen stavebních materiálů, ale také stavebních prací. Příklad za všechny – jestliže metr krychlový klasických střešních latí stál ještě loni 6 tisíc, dnes se prodává za téměř 11 tisíc.”
Flexibilita pojištění
Aby nemusely být smlouvy aktualizovány neustále, pojišťovny typicky nabízejí jistou flexibilitu, než dojde ke krácení pojistného plnění vinou podpojištění. “V našich aktuálních pojistných podmínkách stojí, že pojistitel uplatní podpojištění, pokud je pojistná částka nižší o více jak 20 % než částka odpovídající pojistné hodnotě pojištěné věci bezprostředně před pojistnou událostí,“ říká Marek.
Moderní asistenční služby
V praxi se Generali Česká pojišťovna setkává i se smlouvami, které lidé neaktualizovali déle než 20 let, říká Marek. Tím nejen riskují vysoké podpojištění, ale také zastaralý produkt. „Faktem je, že pojištění majetku se vyvíjí,“ říká Marek. „Nové smlouvy přináší klientům více užitné hodnoty, protože jsou v nich například zahrnutá rizika, která ve smlouvách starých deset, dvacet let vůbec nefigurovala. Nemluvě o asistenčních službách.“ V rámci současných asistenčních služeb Generali Česká pojišťovna například zprostředkuje a uhradí zásah řemeslníků a za příplatek poskytne třeba služby opraváře elektrotechniky nebo osobního asistenta.
Volba rizik
Pravidelnou aktualizací pojistných smluv se dá vyhnout i dalšímu úskalí, a tím je špatná volba rizik krytých pojištěním. Starší pojistné smlouvy mohou například stále rozlišovat mezi škodami způsobenými povodní a záplavou, kde povodeň je způsobena vylitím vody z břehů vodních toků a nádrží a záplava může být způsobena i z jiných vodních zdrojů jako jsou například dešťové srážky nebo tání sněhu.
Indexace pojištění
Aby pojišťovny svým klientům co nejvíce usnadnily aktualizaci pojistných smluv, nabízejí tzv. mechanismus indexace pojištění (dříve známý jako valorizace), který efekt podpojištění v případě pojištění stavby v podstatě eliminuje. Obvykle jde o zcela automatický proces, který klientům zaručí, že jejich pojistná smlouva odpovídá aktuálním cenám. „Pojistná částka je pak automaticky upravena s ohledem na vývoj spotřebního koše, inflaci a také se zohledňuje cena práce a stavebního materiálu,“ vysvětluje Marek. „Indexaci využívá zhruba třetina našich klientů, ostatní aktualizují smlouvy podle svého uvážení.“
Dokumentace pojištěného majetku
Účtenky, faktury, ale i fotografie vám pomohou doložit hodnotu pojištěného majetku v rámci likvidace pojistné události. V případě nedostatečné dokumentace se může totiž stát, že pojišťovna omezí částku, kterou vyplatí za každou nedoloženou pojištěnou věc.
Nebo si poslechněte podcast s Jozefem Hrdým: 
