Doba na přečtení článku jsou 4 minuty

Jak předejít podpojištění nemovitosti

Správně sjednané pojištění nemovitosti vám v případě jejího úplného zničení zaručí, že si budete moci za peníze získané od pojišťovny koupit nebo postavit nemovitost na stejném místě a ve stejné či podobné kvalitě. To platí i pro částečné škody, kdy pojištění pokryje vaše veškeré náklady na uvedení nemovitosti do původního stavu. Často se ale stává, že plnění pojišťovny je nižší. V následujícím článku se dozvíte, jak tomu předejít.

Existence pojištění je základní předpoklad

Podle letošního průzkumu České asociace pojišťoven 45% Čechů nemá pojištěnou svou nemovitost a jen o něco méně (35%) nemá pojištěnou svou domácnost. V těchto případech platí bez výjimky: žádná pojistka = žádné pojistné plnění.

Stanovení pojistné částky

Ani existence pojistky však ještě není zárukou dostatečného pojistného plnění – částky, kterou pojišťovna vyplácí v případě pojistné události. Pojistná částka totiž musí odpovídat ceně, za kterou byste v současné době koupili či postavili nemovitost na stejném místě a ve stejné či podobné kvalitě. Podle České asociace pojišťoven i zde mají Češi značné mezery. Pouze třetina pojistných smluv je například uzavřena na správnou pojistnou částku a 15 procent smluv je dokonce uzavřeno na méně než poloviční hodnotu. 

Podpojištění majetku

V případech, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota nemovitosti, mluvíme o tzv. podpojištění majetku. U podpojištěného majetku je riziko, že pojistná částka nepokryje cenu rekonstrukce nebo náklady na stavbu či koupi nové nemovitosti. “Podpojištění se netýká jen totálních škod, kdy dochází ke zničení celé stavby, ale může nastat i v případě škod dílčích,” říká Jan Marek, tiskový mluvčí Generali České pojišťovny. “Poškozený pak dostává výrazně méně, než je skutečná výše škody.” Obecně platí, že čím je smlouva starší, tím je větší riziko podpojištění, dodává Marek.

Pojištění nemovitosti vs. pojištění domácnosti

Nemovitostí se rozumí dům nebo byt se všemi jeho stavebními součástmi. Domácnost tvoří soubor hmotných movitých věcí a zařízení, sloužících k jejímu provozu. Pro plnohodnotné pojištění majetku je klíčové pojištění obou částí. Škoda se ale nemusí týkat jen vašeho majetku, jako třeba v případě, že strom z vašeho pozemku spadne na sousedovo auto. Pokud budete mít uzavřené pojištění odpovědnosti, bude to pojišťovna, a ne vy, kdo škodu zaplatí.

Pravidelná aktualizace je základ

Obecné doporučení je provádět aktualizaci smluv pojištění nemovitosti i domácnosti minimálně jednou za dva roky, nebo v případě, že se změní hodnota majetku. To se obvykle stává například z důvodu rekonstrukce, přístavby, obnovy střechy, výměny nábytku či nákupu nových spotřebičů a elektroniky. Mimořádně prudký růst cen nemovitostí a stavebních materiálů, jako je tomu v současnosti, je také významný faktor. „Okolností, která nyní velmi výrazně promlouvá do situace s trhem nemovitostí a správně nastaveným pojištěním, je zcela jistě inflace,” říká Marek. „Ta zvedá ceny nejen stavebních materiálů, ale také stavebních prací. Příklad za všechny – jestliže metr krychlový klasických střešních latí stál ještě loni 6 tisíc, dnes se prodává za téměř 11 tisíc.”

Flexibilita pojištění 

Aby nemusely být smlouvy aktualizovány neustále, pojišťovny typicky nabízejí jistou flexibilitu, než dojde ke krácení pojistného plnění vinou podpojištění. “V našich aktuálních pojistných podmínkách stojí, že pojistitel uplatní podpojištění, pokud je pojistná částka nižší o více jak 20 % než částka odpovídající pojistné hodnotě pojištěné věci bezprostředně před pojistnou událostí,“ říká Marek.

Moderní asistenční služby

V praxi se Generali Česká pojišťovna setkává i se smlouvami, které lidé neaktualizovali déle než 20 let, říká Marek. Tím nejen riskují vysoké podpojištění, ale také zastaralý produkt. „Faktem je, že pojištění majetku se vyvíjí,“ říká Marek. „Nové smlouvy přináší klientům více užitné hodnoty, protože jsou v nich například zahrnutá rizika, která ve smlouvách starých deset, dvacet let vůbec nefigurovala. Nemluvě o asistenčních službách.“ V rámci současných asistenčních služeb Generali Česká pojišťovna například zprostředkuje a uhradí zásah řemeslníků a za příplatek poskytne třeba služby opraváře elektrotechniky nebo osobního asistenta.

Volba rizik 

Pravidelnou aktualizací pojistných smluv se dá vyhnout i dalšímu úskalí, a tím je špatná volba rizik krytých pojištěním. Starší pojistné smlouvy mohou například stále rozlišovat mezi škodami způsobenými povodní a záplavou, kde povodeň je způsobena vylitím vody z břehů vodních toků a nádrží a záplava může být způsobena i z jiných vodních zdrojů jako jsou například dešťové srážky nebo tání sněhu.

Indexace pojištění

Aby pojišťovny svým klientům co nejvíce usnadnily aktualizaci pojistných smluv, nabízejí tzv. mechanismus indexace pojištění (dříve známý jako valorizace), který efekt podpojištění v případě pojištění stavby v podstatě eliminuje. Obvykle jde o zcela automatický proces, který klientům zaručí, že jejich pojistná smlouva odpovídá aktuálním cenám. „Pojistná částka je pak automaticky upravena s ohledem na vývoj spotřebního koše, inflaci a také se zohledňuje cena práce a stavebního materiálu,“ vysvětluje Marek. „Indexaci využívá zhruba třetina našich klientů, ostatní aktualizují smlouvy podle svého uvážení.“

Dokumentace pojištěného majetku

Účtenky, faktury, ale i fotografie vám pomohou doložit hodnotu pojištěného majetku v rámci likvidace pojistné události. V případě nedostatečné dokumentace se může totiž stát, že pojišťovna omezí částku, kterou vyplatí za každou nedoloženou pojištěnou věc.

22.09.2024

9 rad, jak postupovat při opravě zatopeného domu

Jak správně postupovat při opravě zatopeného domu? Tento průvodce poskytne klíčové kroky, které je třeba podniknout, abyste minimalizovali škody a rychle se vrátili k běžnému životu.

1. Bezpečnost na prvním místě

Než se vrhnete na jakékoli opravy nebo úklid, ujistěte se, že je váš domov bezpečný. Vypněte elektřinu a plyn. Pokud si nejste jisti, že je vše vypnuté, nechte to na odbornících. Pro vlastní bezpečnost použijte ochranné vybavení – gumové rukavice, pevné boty a masku, abyste se chránili před možnými škodlivými látkami.

2. Dokumentace škod

Jedním z nejdůležitějších kroků je správná dokumentace všech škod. Než začnete s úklidem, vše důkladně nafotografujte – ideálně každý poškozený kus nábytku či zařízení zvlášť. Praktický průvodce, jak škody nahlásit je například aplikace Moje Generali, nebo webový formulář. Nezapomeňte i na celkové snímky prostor, aby bylo jasné, jaký rozsah škod voda způsobila. Čím více záběrů pořídíte, tím lépe. A nezapomeňte – ostré a kvalitní fotografie vám mohou ušetřit spoustu starostí při jednání o náhradě škody.

3. Zabránění dalším škodám

Pokud je to ve vašich silách, provizorně zabezpečte poškozené věci, aby se předešlo dalším škodám a zvětšování jejich rozsahu. Zjistíte-li například, že jsou okna rozbitá, okamžitě je provizorně zakryjte nepromokavou plachtou nebo deskami. Pokud je střecha poškozená, zakryjte děravá místa, aby nedošlo k zatékání při dalším dešti. U nábytku, který je ještě použitelný, jej přemístěte do suché místnosti. Spotřebiče, které byly ve vodě, odpojte od elektřiny a nepoužívejte je, dokud je odborník nezkontroluje.

4. Oznamte škodu své pojišťovně

Poté, co máte vše zdokumentované, oznamte vzniklou škodu vaší pojišťovně. U Generali České pojišťovny vám bude stačit jméno, rodné číslo a email. V případě, že nemáte k dispozici číslo své pojistné smlouvy, a přibližný odhad rozsahu škod. Pracovníci pojišťovny se vás pravděpodobně zeptají na detaily ohledně toho, jak a kdy ke škodě došlo. Jasné a přesné informace zajistí hladší a rychlejší průběh řešení pojistné události.

5. Odstranění vody a bahna

Jakmile máte za sebou úvodní kroky, je čas na odstranění vody a bahna. Pokud je to možné, použijte čerpadla nebo vysavače na mokré vysávání. Bahno je nejlepší odstranit ručně, ale důležité je zajistit, aby nezůstaly žádné zbytky – ty totiž mohou obsahovat bakterie a chemikálie, které mohou způsobit další poškození. Postupujte rychle, protože vlhkost se může rychle stát živnou půdou pro plísně.

6. Sušení domu a prevence plísní

Dům vysušte co nejdříve – čas je klíčový. Plísně se mohou objevit už po 24 až 48 hodinách. Pomohou vám ventilátory, odvlhčovače a dostatečné větrání. Některé materiály, jako koberce nebo sádrokarton, mohou být poškozeny natolik, že je bude třeba odstranit. V případě pochybností nechte dům prohlédnout odborníkem, aby se zjistilo, zda není v konstrukci skrytá vlhkost, která by mohla vést k dlouhodobým problémům.

 

TIP:

Zapište si seznam poškozených a zničených věcí s uvedením jejich pořizovací ceny a stáří. Dohledejte pořizovací nebo jiné doklady k těmto věcem (záruční listy, posudky, faktury).

7. Kontrola elektroinstalace a plynových spotřebičů

Před opětovným zapojením elektrických spotřebičů nebo spuštěním plynu si nechte vše zkontrolovat odborníkem. Elektroinstalace, která byla vystavená vodě, může být velmi nebezpečná. I když se zdá, že vše funguje, může dojít ke skrytému poškození, které se projeví později, například krátkým spojením nebo požárem. Totéž platí pro plynové rozvody, které mohly být narušeny vodou.

8. Dezinfekce a důkladné čištění

Voda ze záplav obsahuje různé nečistoty, chemikálie a bakterie, které mohou ohrozit vaše zdraví. Použijte silné dezinfekční prostředky na všechna místa, která byla v kontaktu s vodou – od podlah, přes stěny až po nábytek. Například pokud máte dřevěné podlahy, věnujte jim zvýšenou pozornost, protože dřevo nasává vodu a plísně zde mohou růst rychle. Pokud zjistíte plísně, okamžitě je ošetřete speciálními přípravky proti plísním.

9. Kdy začít s opravami?

Jakmile máte vše zdokumentováno a konzultováno s pojišťovnou, můžete se pustit do oprav. Prioritou jsou samozřejmě opravy, které by zabránily dalšímu zhoršení stavu – například opravy poškozených oken nebo střech. Pamatujte, že pokud začnete s opravami příliš brzy a nebudete mít vše zdokumentováno, může to zkomplikovat proces řešení pojistné události. 

 

Tip na závěr: Záloha na pojistné plnění

V některých případech vám pojišťovna může poskytnout zálohu na pojistné plnění. U Generali České je to až do výše 50 % odhadované škody. To vám umožní rychle zahájit opravy, aniž byste museli čekat na vyřízení celé pojistné události.

 

Vyberte kategorii